各家银行已于上周开始执行新利率每月月供会相应减少

　　对于近期想要买房的年轻人，房贷利率降了肯定是好事，但相比此次降息的5个基点，首套房贷的机会更重要。

　　房贷利率下调

　　25年百万商贷每月可省近1200元利息

　　日前，央行公布了本月的贷款市场报价利率:1年期3.7%，5年期以上4.6%，较上期分别下调10个基点和5个基点由于房贷利率大都与5年期LPR挂钩，各家银行已于上周开始执行最新利率

　　目前，北京地区个人住房贷款定价基准为:首套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+55个基点，二套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+105个基点。不过，当前楼市极速降温，背后原因较为复杂:三四线楼市需求提前透支，“房住不炒”下地产周期被抹平。

　　此前，北京首套房贷利率下限为5.20%，二套房贷利率下限为5.70%，从1月21日开始，二者均跟随LPR下调5个基点，分别降至5.15%和5.65%。

　　不要小瞧这5个基点，对贷款月供的影响非常大。

　　以25年期100万商业房贷为例，首套房贷月供为5933.63 元，二套房贷月供为6230.78 元，比首套房贷高出297.15元。

　　如果贷款额度为400万的话，首套房贷月供为23724.52元，二套房贷月供24923.12元，每月相差1188.6元，25年累计下来，首套房贷比二套房贷要少付利息35.66万元。

　　珍惜首次购房机会

　　买500万房产首套首付较二套少125万

　　年轻人首次买房时手里积蓄都不会太多，相较应付每月的月供，一次性凑齐数百万的房贷首付对大部分人来说更不容易。

　　目前，北京地区首套房首付款比例不低于35%，如果买的是非普通自住房，首付款比例不低于40%，二套房贷首付款比例不低于60%，购买非普通自住房的首付款比例不低于80%，分别比首套房贷高出25%和40%。

　　以北京一套500万的普通住宅来算，申请首套房贷首付需要175万元，如果是二套房贷就需要首付300万元，二者相差125万元，首套房贷的首付压力要小很多。

　　当然，二套房贷的贷款金额也比首套房贷少了125万元，每月月供也会相应减少不过对于处于上升期的年轻人来说，收入一般都会逐年增加，月供的压力只会越来越小，而首付款可是要在签合同后不久一次付清的，凑不齐的话别说贷款办不了，可能房子也飞了

　　首套房如何认定呢北京执行的是认房又认贷的政策，即居民家庭名下在本市无住房且无商业性住房贷款记录，公积金住房贷款记录，才能享受首套房贷待遇如果名下无房，但是有过贷款记录，也只能按二套房计算

　　等额本息 等额本金 怎么选。

　　例如首次购房买一套售价500万元的房子，首付175万，贷款325万，期限25年，利率5.15%，等额本息与等额本金还款方式有何差别。房地产业内普遍认为，“大放松”式地刺激市场，已经不再现实。

　　等额本息

　　首月还款额19284.29元

　　第2个月开始每月均还19284.29元

　　本息合计5785285.64元

　　支付利息款2535285.64元

　　等额本金

　　首月还款额24781.25元

　　第2个月开始逐月递减46.49元

　　本息合计 5349161.46元

　　支付利息款2099161.46元

　　关注

　　年轻人更适合哪种还款方式。

　　很多购房人在准备买房时，不清楚等额本息与等额本金的区别，虽然两者只有一字之差，其实却大有不同。今年9月，楼市的降温速度，甚至超过14年市场下行期的跌幅。

　　购房人每月的月供其实都包含本金与利息两部分等额本息最重要的一个特点是每月的还款额相同，但其中本金和利息所占的比例却每月都不同，本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减在月供本金与利息的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大，本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大，利息比例小

　　等额本息还款法的好处是每月偿还的贷款额度相同，还贷稳定，便于贷款人合理安排自己的收支计划，这种还款法最大缺点是支付的利息较多，所以比较适合未来收入会逐渐增加的年轻人。。

　　等额本金法最大的特点是每月所还的本金都一样，但利息不同，月供呈逐月递减的状态，所以等额本金法第一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少这种还款法的优点是利息支出相对较少，缺点是前期还贷压力较大，适合目前收入较高，但是未来收入可能降低，准备提前还款或者几年后有置换打算的人群

　　举例来说，如果一个年轻人首次购房要买一套售价500万元的房子，首付175万，贷款325万，期限25年，利率5.15%，按等额本息还款，每月还款19284.29元，25年总利息为2535285.64元，如果是按等额本金还款法，第一个月要还款24781.25元，比等额本息法的月供高了近5500元，以后每月递减46.49元，25年总利息支出为2099161.46元，比等额本息法少支出利息43.6万元不过大部分购房者都会选择提前还款，一般还款年限不会超过10年，所以两种方法的实际利息相差不多但月供增加5000元，会大大影响当前的生活质量所以，等额本息还款法更适合年轻人

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